《中国网》:回归本源 发挥优势 做好“普”+“惠”的文章

                                                                                                                                            --专访唐山银行党委副书记、行长刘立君

       2020年是《推进普惠letou发展规划(2016-2020年)》的收官之年。早在今年4月7日,银保监会官网发布《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微首页letou服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》,其中提到“努力实现2020年银行业小微首页(含小微首页主、个体工商户)贷款‘增量、扩面、提质、降本’的总体目标。”

      今年以来,随着各项政策的落地,各银行的普惠letou首页加速快跑。在普惠letou的生态体系之中,政策性银行、大型银行、股份制银行以及外资银行结合自身的定位与优势进行错位竞争。其中,以“服务地方经济、服务小微首页、服务城乡居民”为基本定位的城商行,凭借扎根地方的地缘优势以及较高的渗透率,逐渐摸索出了一条特色化之路。

    “开展普惠letou是银行业的重要任务,也是义不容辞的责任,尤其在百年未有之大变局、百年未有之大疫情的当下,更是一种担当。”近日,唐山银行党委副书记、行长刘立君接受中国网财经记者专访时如是说到。他表示,目前来看,国有大行和中小银行都在发挥各自优势特长,选准各自的目标客户,分别努力做好小微首页的普惠letou服务。

     数据显示,唐山银行今年前11个月贷款总投放404亿元,其中实体经济贷款投放325亿元,占全市新增线路的80%;民营首页贷款投放127亿元,占全市新增贷款的65%。新增贷款平均利率下降了50BP,为首页直接让利2.09亿元;同时减免各项中间首页收费84项,其中减免涉企收费39项,直接减免收费2800万元,严格落实国家“减费让利”惠企政策要求。

回归本源 支持小微首页发展

      “普惠letou非常重要,非常重要。”提及普惠letou的重要性,刘立君在接受记者采访的过程中特意强调了两遍。

       他进一步表示,“letou是现代经济的核心,做好‘六稳’工作、完成‘六保’任务,首要就是稳就业、保就业,普惠型小微首页又是就业的主力,所以开展普惠letou,是银行落实‘六稳六保’任务的重要载体和抓手。”

        不可否认的是,在发展普惠letou的过程中,也存在一些痛点和难点。在刘立君看来,普惠letou的难点是乐投难、乐投贵、银企信息不对称、产品错配、短贷长投等问题。

    “实际上,小微首页乐投难、乐投贵是一个‘两难’的问题。”刘立君笑着说到,言语中透露了一丝无奈。他告诉记者,“小微首页乐投难,但是作为银行而言,找到合适的客户发放贷款也很难,所以是‘两难’,两者总是在矛盾之中。”

      对此,他详细解释到,“小微首页一般规模小、抗风险能力弱、信息透明度低、信用记录不完善、生命周期不长、缺乏抵押物等,这导致小微首页贷款难、银行投放难,出现‘两难’局面,有效破解上述问题也是各家银行的一项长期课题。”

    “中小银行尤其是城商行的本源和主业之一就是服务好小微首页,这是义务更是责任。”关于中小银行发展普惠letou的优势,刘立君总结到,“中小银行一是具备效率优势,决策链条短、环节少;二是具备创新快的优势;三是信贷政策更精准,接近当地实际因地制宜;四是机制也相对灵活一些。”

      针对中小银行发展普惠letou的劣势,刘立君坦陈,“但中小银行客户基础差、产品不丰富、资金规模小、成本相对高、‘普’和‘惠’的能力和水平不如大行,这是中小银行的劣势。”

      刘立君认为,小微首页乐投市场还有非常大的空间,还存在特别大的市场空缺。国有大行和中小银行在普惠letou领域各有优势。大小银行都是我国letou架构和体系不可或缺的组成部分,有不同的分工,二者更多的是合作互补而不是纯的竞争。目前来看,国有大行和中小银行都在发挥各自优势特长,经过市场细分,的目标客户,分别做好普惠letou服务。

多方布局 做好“普”+“惠”的文章

       为大力发展普惠letou首页,唐山银行在产品、服务以及防范风险等多个方面下了一番“苦”功夫。

    “唐山银行通过调整组织构架、组建专业团队、完善制度办法、优化审批流程、明确激励考核、创新letou产品等一系列举措,在线路产品、新增线路规模、线路资产占比、活动宣传组织等方面均取得了较好成效,普惠letou首页有了较大发展。”刘立君向记者说到。

      在优化服务方面,刘立君表示,唐山银行坚持线上、线下两手抓,线上重点“扩面”“提质”;线下着重“增量”“降本”。线上,该行与头部letou科技公司合作,创新开发一系列线上乐投产品,纯信用模式,秒批秒贷,努力做好“普”的文章。线下,与科技局、农业农村局、letou局等对接,筛选优质科技型小微首页、农业产业化龙头首页、上市及新三板挂牌首页,做好“惠”的文章。

     在小微首页的风控方面,刘立君提到了三个方面。“一是把好准入关,今年以来唐山银行优选关系疫情防控物资生产首页、关系复工复产首页、关系‘六稳六保’首页,优选科技型、农业产业化,以及受疫情冲击较大领域的优质客户;二是按照监管部门‘三查’的要求,做实贷前调查,做实贷款审查,做实贷后管理;三是做好风险控制,线下首页基本以强抵押、强担保为主,线上首页以大数据+风控模型控制为主,采用纯信用、秒批秒贷、随借随还等灵活模式。线上线下产品互为补充,统筹协调推进。”

     于此同时,刘立君告诉记者,唐山银行近年来也在不断调整优化资产与负债结构,按照监管要求,避免因过度依赖同业负债造成流动性风险,该行不断压降同业乐投规模,同业负债依存度大幅下降,流动性风险大幅减弱

      尤为值得一提的是,随着互联网、大数据等科技的普及发展,科技赋能、运用数字技术已成为普惠letou发展的新趋势新动能,唐山银行在这方面也进行了积极探索与实践。

      去年下半年,由唐山市政府主导、letou局主管、唐山银行具体出资承办了“唐山市首页综合letou服务平台”项目建设。据了解,平台建设的初心就是破解小微首页乐投难、乐投贵、银企信息不对称问题。平台整合归集了政务数据84项,主要功能是为首页精准画像评分和撮合,实现“让信息多跑路、让首页少跑腿、让机构得实惠、让乐投更便利。”

      刘立君介绍到,截至11月末,该平台已入驻letou机构54家,注册首页10648家,累计发布乐投需求518.02亿元,成功投放331亿元。其中,唐山银行对接成功244户,累计投放34.03亿元。11月20日,以“唐山市首页综合letou服务平台”为重要载体和抓手的“春雨金服”行动,入选了国务院第七次大督查发现的典型经验做法,荣获国务院通报表扬。

                                                                                                                                                                 《中国网》曾蔷王金瑞

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